Logiciel de monnaie électronique
Infrastructure de monnaie électronique et de paiements
Comptes, soldes, ledger en partie double (comptabilité en partie double), vIBAN, cartes, paiements, AML/KYC et back-office sont conçus comme un seul système financier plutôt que comme des produits déconnectés – une infrastructure pour les établissements de monnaie électronique et de paiement au Royaume-Uni et dans l’Union européenne.
Le problème client
Le produit, c’est le ledger
Les écrans de portefeuille numérique et les cartes constituent la partie visible d’une activité de monnaie électronique. Le poids opérationnel se situe en dessous : des soldes exacts, des écritures en partie double, le rapprochement avec les banques et les processeurs, les données de protection des fonds (safeguarding) et les pistes d’audit qu’une autorité de supervision s’attend à trouver.
Les plateformes assemblées à partir de produits déconnectés échouent en silence. Les soldes sont modifiés au lieu d’être passés en écritures, les relevés des prestataires ne se rapprochent jamais entièrement, et les écarts remontent à la surface pendant les travaux d’agrément, une revue de protection des fonds ou un incident.
Grumpio traite la plateforme comme un seul système financier. Un socle modulaire existant est personnalisé selon la marque de l’établissement, son modèle de licence et ses prestataires, tandis que le déploiement et les travaux de préparation réglementaire avancent en parallèle : un seul plan de livraison, un point de responsabilité unique.
Périmètre des modules
Une plateforme. Chaque couche de paiement.
Les modules ci-dessous fonctionnent au sein d’une même architecture et s’appuient sur le même ledger en partie double et le même back-office, au lieu de fonctionner comme des produits déconnectés. Le périmètre est configuré projet par projet autour de l’agrément de l’établissement, de son marché et de ses accords avec les prestataires ; la capacité technique est toujours distinguée de l’agrément et des dépendances envers les tiers.
Comptes et soldes
Comptes de clients et d’entreprises, avec soldes en attente et disponibles, blocages temporaires (holds) et un cycle de vie des transactions contrôlé en plusieurs devises.
Ledger en partie double
Les mouvements financiers sont tenus par des écritures en partie double et un historique de transactions auditable, plutôt que par des champs de solde modifiables ; les données de rapprochement sont produites par le système.
vIBAN et virements bancaires
Attribution de vIBAN, rapprochement des virements entrants, demandes sortantes, bénéficiaires et webhooks. Le périmètre effectif dépend des accords du client avec ses banques et son prestataire vIBAN.
Intégration du programme de cartes
Cycle de vie des cartes virtuelles et physiques, traitement des événements d’autorisation, mouvements de ledger, limites et contrôles de blocage. Grumpio n’émet pas et n’imprime pas de cartes ; ce rôle revient aux réseaux, émetteurs et processeurs régulés.
Alimentation fiat et crypto
Alimentation par virement bancaire, vIBAN et méthodes prises en charge par les prestataires. Les dépôts crypto, avec analyse de risque des wallets et conversion, sont disponibles lorsque l’agrément et le programme de cartes le permettent.
Transferts P2P
Transferts internes avec identification du destinataire, écritures de ledger, frais, limites, contrôles de risque et notifications.
Paiements de factures et de services
Un module de paiement pour les factures et les services. La couverture effective dépend de l’agrégateur local ou du prestataire de paiement de factures et de ses accords commerciaux.
POS virtuel et marchands
Onboarding des marchands, liens de paiement, remboursements, règlement et reporting. L’acquisition commerçants dépend de l’agrément du client et de ses accords avec l’acquéreur et le processeur.
Rapprochement
Rapprochement bancaire, vIBAN, processeur de cartes, marchands et ledger, avec gestion des exceptions et reporting quotidien et périodique.
Protection des fonds
La protection des fonds part du ledger
La plateforme de monnaie électronique prend en charge le ledger, le rapprochement, les enregistrements et les flux opérationnels nécessaires à la mise en œuvre du modèle de protection des fonds du client. La méthode de protection des fonds et l’organisation des comptes restent celles de l’établissement ; le rôle de la plateforme est de les rendre opérationnelles et démontrables.
- Enregistrements des fonds pertinents : données d’identification et de classification des fonds couverts par le modèle de protection des fonds.
- Rapprochement : rapprochement des comptes bancaires et des comptes de protection des fonds, avec flux de gestion des exceptions et reporting périodique.
- Données de reporting : sorties structurées pour les déclarations de protection des fonds, les travaux d’audit et les éléments de preuve en cas de résolution.
- Habilitations et approbations : contrôle des opérations sur les fonds fondé sur les rôles, chaque action administrative étant tracée dans les pistes d’audit.
Structure technique
Conçue pour l’exploitation en production
La plateforme est conçue pour la haute disponibilité, la montée en charge horizontale et l’observabilité. L’approche d’ingénierie – architecture de données et d’événements, déploiement et sécurité – est décrite sur la page technologie.
Examiner le périmètre technique-
Moteur de frais et de limites
Les frais de transaction, les segments de clientèle et les limites quotidiennes, mensuelles, par carte et par virement sont administrés de manière centralisée plutôt que codés en dur dans chaque module.
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Back-office et habilitations
Clients, comptes, soldes, virements, cartes, marchands, rapprochement et reporting sont administrés au travers d’habilitations fondées sur les rôles, l’activité des administrateurs étant consignée dans l’historique d’audit.
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Flux AML/KYC et de filtrage
L’onboarding, la surveillance continue et les contrôles de risque des wallets sont intégrés au travers du contrôle AML et de la vérification KYC – assurés par Legichain ou par des prestataires choisis par le client – et les résultats sont conservés à des fins d’audit.
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Applications web, iOS et Android
Les applications client et le back-office administratif sont personnalisés selon la marque de l’établissement et le périmètre de modules retenu, sur le web comme sur mobile.
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Ingénierie alignée sur les référentiels
Une approche de sécurité alignée sur ISO 27001, une approche de continuité d’activité alignée sur ISO 22301 et des intégrations carte conçues autour des exigences PCI DSS applicables font partie du modèle de livraison.
Contexte réglementaire
Deux marchés. Deux cadres.
Les modules de monnaie électronique et de paiement sont structurés autour des exigences pertinentes de la FCA, de la protection des fonds, du dispositif AML et des systèmes d’information, et la livraison comprend un programme de préparation propre à chaque juridiction plutôt qu’une liste de contrôle générique.
La capacité de la plateforme est distincte de l’agrément : le type d’agrément, la méthode de protection des fonds et les accords avec les prestataires relèvent du modèle réglementaire propre au client.
Évaluer votre préparation-
Royaume-Uni
La mise en œuvre est planifiée autour du cadre de la FCA pour les services de paiement et la monnaie électronique, des règles de protection des fonds renforcées applicables depuis mai 2026 et des attentes de résilience opérationnelle imposées aux établissements concernés.
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Union européenne
Le cadre actuel PSD2 et EMD2, l’authentification forte du client et le règlement DORA sont traités comme des exigences d’exploitation en vigueur, et le paquet PSD3 et PSR à venir est suivi à mesure de sa finalisation. La plateforme de monnaie électronique est adaptée à l’agrément de l’État membre d’origine du client, à son modèle de protection des fonds, à ses rails de paiement et à la structure de son programme de cartes.
Déploiement
Un déploiement propre à chaque client
La plateforme n’est liée à aucun fournisseur cloud. Le déploiement suit les exigences réglementaires, de résidence des données, de coût et d’exploitation du client, et les environnements peuvent être installés on-premises (sur site), dans un cloud privé, chez un fournisseur privilégié ou dans un centre de données dédié ; l’installation, la journalisation et les sauvegardes sont configurées dans le cadre du projet.
On-premises et dédié
Installation sur des serveurs choisis par le client ou sur une infrastructure dédiée, avec des flux de données, une conservation et des accès configurés autour du modèle opérationnel.
Cloud privé et public
Déploiement chez le fournisseur cloud privilégié du client, livré avec séparation des environnements, gestion des secrets et configuration de sécurité.
DevOps et transfert
Le déploiement conteneurisé, la CI/CD, la journalisation, les sauvegardes et la formation de transfert pour l’équipe technique sont fournis dans le cadre de l’installation.
Modèle commercial
Options marque blanche et code source
La même plateforme est livrée selon deux modèles, choisis en fonction de la capacité d’ingénierie interne, de la résidence des données, des attentes en matière de propriété intellectuelle et du modèle de support. Les clients en marque blanche conservent une option contractuelle d’acquisition du code source à des conditions commerciales définies, et, dans les deux modèles, les droits définitifs sont de nature contractuelle.
| Périmètre | Marque blanche | Code source enterprise |
|---|---|---|
| Modèle de départ | Lancement à partir de la plateforme existante, sous licence mensuelle ou annuelle | Code source livré sous une licence concédée à une entité juridique nommément désignée |
| Personnalisation | Identité de marque, sélection des modules, configuration des frais et des limites, intégrations | Accès complet au code source pour le développement interne ; la revente indépendante n’est pas autorisée |
| Données et hébergement | Infrastructure contrôlée par le client lorsque cela est juridiquement et techniquement approprié | Serveurs, centre de données ou fournisseur cloud choisis par le client |
| Contenu de la livraison | Installation, formation, support continu et mises à jour | Code source, éléments de déploiement, documentation technique, formation de transfert |
| Transition | Option d’acquisition du code source à des conditions commerciales définies | Transférable avec la cession de l’entité juridique lorsque le contrat le permet |
Intégrations
Catégories d’intégration
La plateforme se connecte aux prestataires actuels et prévus de l’établissement. Le périmètre d’intégration est défini projet par projet, selon les accords avec les prestataires et l’évaluation technique.
- Banque et cartes : capacité d’intégration pour les banques, les prestataires vIBAN, Visa, Mastercard, les émetteurs et sponsors BIN et les processeurs de cartes.
- Rails de paiement : flux de virements bancaires et vIBAN, prise en charge multidevise et, dans l’UE, intégration SEPA et paiements instantanés lorsque disponibles.
- Prestataires KYC et AML : Legichain ou des prestataires choisis par le client ; l’usage multi-prestataires et le changement de prestataire sont pris en charge.
- Agrégateurs de paiement de factures : agrégateurs locaux et réseaux de services lorsque le produit comprend les paiements de factures et de services.
- Outils de notification et d’exploitation : e-mail, SMS et systèmes de supervision opérationnelle.
FAQ
Questions fréquentes
La plateforme réunit les comptes clients et les soldes, un ledger en partie double, le vIBAN et les virements bancaires, l’intégration du programme de cartes, l’alimentation fiat et crypto, les transferts P2P, les paiements de factures et de services, le POS virtuel et la gestion des marchands, le rapprochement, un moteur de frais et de limites, le back-office et des applications web, iOS et Android. Le périmètre des modules est configuré selon le projet et le modèle de licence.
Non. Les cartes sont fournies au travers des réseaux de cartes, des émetteurs et sponsors BIN, des processeurs de cartes et des prestataires de production et de livraison de cartes. Grumpio réalise l’ingénierie de l’intégration du programme de cartes : cycle de vie des cartes virtuelles et physiques, traitement des événements d’autorisation, écritures de ledger, limites, contrôles de blocage et de déblocage, règlement et rapprochement.
La plateforme de monnaie électronique prend en charge le ledger, le rapprochement, les enregistrements et les flux opérationnels nécessaires à la mise en œuvre du modèle de protection des fonds du client. Elle tient les enregistrements des fonds pertinents, produit les données de rapprochement et d’exception et génère les pistes d’audit et les sorties de reporting. La méthode de protection des fonds et l’organisation des comptes restent de la responsabilité de l’établissement régulé.
Dans le modèle en marque blanche, la plateforme existante est personnalisée selon la marque du client, sa sélection de modules, sa structure de frais et ses intégrations, puis exploitée sous licence. Dans le modèle code source enterprise, le code source, les éléments de déploiement, la documentation technique et la formation de transfert sont livrés sous une licence concédée à une entité juridique nommément désignée ; la revente indépendante n’est pas autorisée.
L’alimentation crypto existe en tant que capacité technique : dépôts crypto, analyse de risque des wallets, conversion lorsque celle-ci est permise et comptabilisation sur le solde fiat. Elle n’est pas automatiquement admissible sous chaque agrément ou programme de cartes ; le modèle d’alimentation est donc évalué au regard de l’agrément du client et de ses accords avec les prestataires avant d’être activé.
Le déploiement suit les exigences réglementaires, de résidence des données et d’exploitation du client. La plateforme peut être installée on-premises, dans un cloud privé, chez un fournisseur cloud privilégié ou dans un centre de données dédié. L’installation, la CI/CD, la journalisation et les sauvegardes sont configurées dans le cadre du projet.
Prochaine étape
Une démonstration, pas une description.
Une démonstration produit couvre le périmètre des modules, le modèle de ledger et de rapprochement et les options de livraison. Les questions de périmètre trouvent leur réponse sur un système en fonctionnement.